從2007年至今，加州的23andMe公司已經(jīng)成功為超過200萬人提供了祖源信息，健康風險和遺傳信息相關基因的檢測服務。而曾嚴格被限制用于醫(yī)學用途的基因檢測現(xiàn)在只需要花幾百美元就能在網(wǎng)上訂購，基因檢測逐漸在向C端下沉。

　　就在今年 4月，23andMe公司獲得批準可以向消費者提供能夠顯示包括阿茨海默癥和帕金森病在內(nèi)十種疾病風險因素和遺傳情況的基因檢測服務。這預示著未來會有越來越多與疾病相關的基因信息將直接流向消費者，無疑這種信息的流動會對保險公司帶來巨大的沖擊。

　　信息就是力量

　　信息是維持消費者和保險公司天平的重要砝碼，而基因檢測正在打破這種平衡。

　　通過預測性基因檢測獲得的基因信息不僅影響做手術這樣的醫(yī)療決策，還會影響到保險產(chǎn)品的選擇。一個攜帶有高患病風險的人更有動機去購買保險產(chǎn)品，而目前提示這類風險的預測性基因檢測不被要求像診斷性基因檢測一樣必須向保險公司披露，這就意味著消費者相對于保險公司獲得了相當?shù)男畔?yōu)勢。

　　而這種信息優(yōu)勢則會催生保險行業(yè)的信息不對稱，進而造成對保險人的逆向選擇。《紐約時報》曾經(jīng)報道過相關的事例，一名女性在發(fā)現(xiàn)ApoE4基因(與之相關的基因突變會增加阿茨海默癥的患病風險)檢測呈現(xiàn)陽性之后購買了長期護理險，而在之前保險公司對她的記憶力做過三次測試，均未發(fā)現(xiàn)基因檢測所呈現(xiàn)出的異常。

　　與此同時，哈佛大學的研究發(fā)現(xiàn)，被告知相關疾病基因信息的參與者購買長期健康險的人數(shù)是未被告知的人數(shù)的5倍!

　　逆向選擇一旦產(chǎn)生將會對保險公司造成致命的打擊!在基因檢測技術發(fā)展迅猛而相關保險披露政策沒跟上的情況下，保險公司面臨著利潤大幅縮減和保費會大幅上升的兩難困境，這都可能會拖垮保險行業(yè)的一根稻草。因此，有不少的保險業(yè)人士表示，既然基因檢測的信息與消費者的健康狀況密切相關就應該披露給保險公司。

　　基因檢測，焉知非福

　　雖然保險業(yè)對基因檢測產(chǎn)生的信息沖擊憂心忡忡，但是還是有不少業(yè)內(nèi)人士認為基因檢測的發(fā)展也可能成為行業(yè)發(fā)展的巨大機遇。瑞士再保險公司的Christoph Nabholz就表示，他們對癌癥或心血管疾病早期征兆的基因信息相當關注，因為這些信息可以更好的幫助維護公司壽險和健康險投保人，這能夠很好的降低保險公司的賠付成本。

　　基因信息流向保險方已是大勢所趨

　　就當前政策而言，監(jiān)管方還是傾向于保護消費者，并不強制消費者必須向保險公司披露自己的預測性基因檢測信息，但是落地的政策還沒有形成一個完整的體系。

　　監(jiān)管的天平可以說完全傾向投保人，唯一的例外可能是針對于亨廷頓舞蹈癥的基因檢測，投保人如果做了這方面的檢測，再購買一份價值50萬歐元的人壽保險，會被要求必須向保險商披露相關的基因檢測信息。盡管如此，還是有業(yè)內(nèi)人士認為現(xiàn)實情況可能更加錯綜復雜。來自于保險業(yè)智庫日內(nèi)瓦協(xié)會(Geneva Association)的Ronnie Klein表示，與亨廷頓舞蹈癥不同，大多數(shù)疾病產(chǎn)生與生活方式，環(huán)境，基因組合等多方面的因素相關。例如，雖然ApoE4基因增加了阿茨海默癥的風險，但是許多沒有這個基因變異的人也會得阿茨海默癥。

　　一些監(jiān)管方如德國已經(jīng)立法禁止直接針對消費者的基因檢測。但是這并不能阻止市場整體的趨勢，因為消費者仍然可以在國外做相關基因測試。

　　就像保險公司會詢問投保人家族疾病史一樣，獲得投保人相關的基因信息也將會成為例行公事的告知事項。畢竟在艾滋病血液檢測首次出現(xiàn)時，保險公司也擔心這會導致市場中的逆向選擇。監(jiān)管方雖然認為基因信息作為個人的基本稟賦，不應該用來計算保費，但是認可其可以在保險條款中呈現(xiàn)。隨著基因檢測逐漸走向大眾化，社會保險和商業(yè)保險需要克服的類似上述的評估困境還有很多。

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