醫保的個人賬戶早有爭議，其弊端包括賬戶資金沒有被合理有效利用，在零售端的濫用及套現，賬戶資金不盤活即貶值等多個方面。多年以來針對個人賬戶提出的改變辦法主要是門診統籌，逐步縮減或取消個人賬戶。青島在社區的門診統籌已經實行了9年多，用戶在社區就診享受統籌待遇，而不需要扣除醫保個人賬戶里的資金。

　　根據《2016年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》的數據，2016年，個人賬戶結余達5200億元，而當年的城鎮職工醫保基金結余為7772億元。在2010年到2016年之間，個人賬戶結余的年平均增速為20%，城鎮職工醫保基金累計結余的年均增速為17%。

　　數據來源：歷年人力資源和社會保障事業發展統計公報，Latitude Health分析

　　如果未來開始對醫保的個人賬戶進行改革，無論是逐步削減還是徹底取消，市場可能受到最大影響的是基層和零售藥店。對基層機構來說，個人賬戶變為門診統籌對其是有利的，有助于增加其門診量。對藥店來說，個人賬戶的縮減甚至消失將對其銷售產生極大沖擊。

　　基層

　　基層在過去五年的醫改中，在服務量上的提升并不明顯。基層機構在2016年的總診療人次為43.7億人次，同比增長1%，2011年到2016年的年均增速僅為3%，而相比之下，三級醫院的就診人次年均增速為14%，二級和一級分別為5%和7%。

　　同時，基層的診療人次占總體醫院和基層診療人次的比例從2010年開始就逐漸降低，從2010占64%下降到2016年的57%，而三級醫院的占比仍保持攀升，從2010年占比13%上升到21%，二級醫院、一級醫院以及未定級醫院的占比都沒有明顯變化。

　　數據來源：歷年衛計委統計年鑒，Latitude Health分析

　　如果將個人賬戶取消而實行門診統籌，則有一部分過去選擇購買零售藥店OTC藥品的病人可能轉化到基層。這類病人通常是小病病人，不愿意去醫院就診，也沒有處方，就直接在醫保定點零售藥店購買OTC藥物，這種情況目前也可以使用醫保個人賬戶里的資金購藥。但如果個人賬戶被取消，則從零售藥店購買OTC藥物就屬于自費，有一部分人(主要是退休的城鎮職工)出于這個考慮會轉向就診和開藥相對方便的基層機構，一旦實行門診統籌，在這些基層機構看門診并配藥就可以享受一定比例的報銷。

　　在這種轉化的背景下，必須配合另外兩個條件才能真正做到從個人賬戶到門診統籌之后，醫保資金真正有效地利用。第一是基層的藥品可及性。部分過去購買OTC的病人也可能因為他們想要的藥在基層無法獲得而轉化到三級醫院就診，如果是這樣，則并沒有減輕醫保基金使用的壓力，反倒將病人導流到價格最高的三級醫院，增加了支出。因此，如果取消個人賬戶，則必須保證基層的藥品可及性。

　　第二個條件則是對檢查的嚴格管理，過去零售藥店購買OTC的支出還僅僅是藥品，如果轉化到醫療機構，則可能增加檢查費用，如果出現為了增加收入而多用檢查的情況，則也無法達到醫保基金的有效使用這一目的。因此，配合檢查管控也是必要的條件。

　　零售藥店

　　如果取消醫保個人賬戶，零售藥店所受到的影響會非常大。在中國主要的連鎖零售藥店中，競爭主力是OTC產品。比如2014年一心堂的收入中37%來自于OTC藥品，是其各業務板塊中占比最高的。2015年海王星辰的OTC產品占總營收的43%，也是最高的。

　　正是因為中國的零售藥店以消費品和OTC藥品為主，消耗了較大的營銷成本，銷售成本與行政成本兩者相加占總收入的比例通常在30%左右，而以處方藥銷售為核心的美國零售藥店通常只有22%左右。

　　如果取消醫保個人賬戶，則OTC業務會受到極大影響，這一板塊目前仍然是零售藥店的命脈所在。從青島在社區實行門診統籌的發展情況來看，對社區進行門診統籌對當地零售藥店的壓力非常明顯。根據當地媒體的報道，在2014年，也就是2009年社區門診統籌正是開始實施的5年后，當地零售藥店在一年內減少了700多家，即16%。

　　目前在醫改降低藥品價格的大環境下，已經逐漸出現藥品價格在醫院明顯低于零售藥店的情況，如果未來取消個人賬戶，則零售藥店的競爭實力將進一步削弱。

　　2017年12月，商務部、國家食品藥品監督管理總局等多個部門起草了《關于推進零售藥店分類分級管理的指導意見(征求意見稿)》中提到的“根據藥品安全風險程度、經營條件狀況、藥品供應能力和藥學技術人員配置等條件將藥品零售企業分為三個類別：一類藥店僅經營乙類非處方藥;二類藥店可經營非處方藥、處方藥和中藥飲片;三類藥店可經營非處方藥、處方藥和中藥飲片。根據服務能力，將零售藥店在同一類別內由低到高劃分為A、AA、AAA三個等級。”如果草案通過并執行，對于目前的零售藥店市場將帶來一場市場洗牌。有一批表現不佳的零售藥店將失去經營處方藥或部分處方藥的機會，進一步將他們推入經營的困境中。而近年來快速并購的連鎖藥店一旦在其整合的標的中有這類藥店，則最終可能只能選擇關閉部分門店。而前期高額的收購成本將很難消化。

　　因此，假設這些政策推行下去，對零售藥店行業來說，將意味著洗牌和市場重塑。

　　總體來看，醫保個人賬戶的改革總體是有利于基層但不利于零售藥店，對市場具體產生什么樣的影響還要等待政策最終出臺后才能判斷。

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